לייעוץ חינם 24/7: 03-9477729

התאחדות יועצי המשכנתאות

משכנתאות

מהו החוק החדש של בנק ישראל על מרכיב הפריים במשכנתא?

או השאירו פרטים ונשוב אליכם

    אנו מכבדים את הפרטיות שלך

    מהו החוק החדש של בנק ישראל על מרכיב הפריים במשכנתא?

    תשואות פיננסים הינה חברה מובילה בתחום של ייעוץ משכנתאות, היועצים בחברה כיהנו בתפקידי מפתח בבנקים בתחום האשראי והמשכנתאות.

    אנו מתחייבים לריביות הנמוכות בשוק ולהתאמת העסקה הטובה ביותר עבורך.

    מעוניינים לרכוש נכס וזקוקים למשכנתא? מתעניינים במשכנתא לכל מטרה על נכס קיים? תנו למומחים שלנו לעזור לכם להגיע לתוצאה טובה יותר ובצורה קלה יותר.

    זקוקים לייצוג של יועץ משכנתאות? השאירו פרטיכם ונשמח ליצור קשר בהקדם.

    לבדיקת זכאותם למשכנתא לחצו כאן
    או חייגו 039477729

    מהפכת המשכנתאות החלה ואנחנו כאן כדי לתת מענה לשינויים שמתחוללים זה עתה בשוק המשכנתאות. האם זה כדאי ולמי? כל התשובות במאמר.

    הפיקוח על הבנקים מעדכן את נב"ת (ניהול בנקאי תקין) 329 ומרחיב את גבולות גזרת המגבלה הקיימת על רכיב הפריים לשני שליש מסך המשכנתא.

    רקע כללי, עד שנת 2011 ניתן היה לקבל את מלוא המשכנתא על בסיס מרכיב הפריים כאשר ב2011 הפיקוח על הבנקים הציג שתי מגבלות חדשות:

    1. לפחות שליש בריבית קבועה
    2. עד שליש בריבית הפריים

    כיום, ולאור המצב שנוצר, הפיקוח על הבנקים מעדכן את ההוראה ובעצם החל לאפשר לנו ב 17.01.2021 לקבל עד שני שליש מהמשכנתא בריבית הפריים אך מצד שני מותיר את החובה לקחת לפחות שליש מהמשכנתא בריבית קבועה.

    מטרת ההוראה היא בעצם לבוא לקראת ציבור נוטלי המשכנתאות על מנת להפחית את ההחזרים החודשיים. 

    כיום מסלול הפריים הוא הזול ביותר גם ללקוח וגם עלות הגיוס של הבנק במסלול זה נמוכה מאוד, על כן זה יכול להתגלגל ללקוח בהפחתה של מאות שקלים בהחזרים החודשיים. 

    עד היום הלוואות מבוסס פריים ניתנו במרווח שלילי כלומר פריים מינוס ובעצם על מסלול זה שילמנו ריבית שנעה בגבולות 1% אחד בלבד. מהצד השני צריך להבין שריבית הפריים מגלמת סיכון מוגבר שכן היא יכולה להשתנות כל חודש, הלכה למעשה זה לא קורה והריבית נמצאת ברמה נמוכה כבר תקופה ארוכה.

    דבר נוסף שניתן להסיק מההוראה הוא שבנק ישראל צופה שריבית הפריים תישאר נמוכה גם בעתיד, הקרוב או הרחוק ימים יגידו. כיוון שרבים המתינו עם נטילת המשכנתא עד לכניסתו של העדכון לתוקף וכמו שאנו יודעים כאשר הביקוש עולה ההיצע מתייקר.

    על כן, אנו מניחים שבשלב הראשון התמחור יהיה גבוה יותר ולאחר מכן בשל התחרות הריביות ילכו וירדו. יתרון נוסף הוא לעניין עמלת הפירעון המוקדם, מרבית רוכשי הנכסים לא באמת מחזיקים את הנכס 30 שנה ומעוניינים לשדרג לנכס גדול ומשודרג יותר כבר במהלך חיים המשכנתא. בדרך כלל כחלק ממהלך שדרוג הדירה, רבים נאלצים להגדיל את המשכנתא ולבצע שינויים במשכנתא הקיימת, דבר שעלול להוביל לקנסות כבדים. היתרון במרכיב הפריים הוא האפשרות לפרוע את רכיב זה בכל עת וללא עמלת פירעון מוקדם או קנסות כלשהם.

    מהצד השני, אין ארוחות חינם, מדובר בסיכון ומוטב שהסיכון יהיה מחושב. התייעצות עם גורם מקוצעי בהכרח תשקף את היתרונות והחסרונות ותעזור בקבלת החלטה מושכלת.

    שואלים את עצמכם מה לגבי האפשרות לקחת משכנתא של עד 70% משווי הנכס?

    מדובר בהוראת שעה מוגבלת בזמן כאשר כרגע תוקפה הוא עד 03/2021 וייתכן ותוארך.

    עד פרוץ הקורונה בעלי נכס קיים יכלו ליטול משכנתא על חשבון הנכס שלהם שלא לצורכי רכישה אלא לכל מטרה בגובה של עד 50% מערכו. עם פרוץ הקורונה העביר הפיקוח על הבנקים הוראת שעה המתייחסת להעלאת שיעור המימון מערך הנכס ל70% והגביל את ההוראה בהתחייבות הלווה שאין מדובר בצורכי השקעה. 

    מטרת העלאת אחוז המימון היא לאפשר לציבור הלווים לאחד את הלוואותיהם הקיימות בחשבונות העו"ש, כרטיסי האשראי ובכלל מחברות האשראי השונות ובכף להפחית את גובה התחייביותיהם החודשיות.

    כאשר בד"כ מדובר בהלוואות קצרות טווח של עד 5 שנים ובהחזרים חודשיים גבוהים שעשויים להעיב על ההתנהלות השוטפת של הלווים. במצב המתואר, ניתן יהיה לאחד את כל ההלוואות לתוך המשכנתא ולפרוסן לטווח ארוך ובהחזר חודשי נמוך משמעותית. אליה וקוץ בה, אומנם ההחזרים יהיו נמוכים אך עלות הכסף בסוף תהיה גבוהה יותר, על כן לא מדובר בפרס ויש לבחון את הדברים צורה טובה יותר.

    מדוע עלי לפנות ליועץ משכנתאות, ולא להסתמך על הייעוץ בבנק?

    נתחיל מזה שלא סביר להתייעץ עם מי שמוכר לכם את הכסף, היועץ בבנק הוא בעצם איש מכריות מטעם הבנק ומייצג את אינטרס הבנק בלבד.
    לרובנו, המשכנתא היא ההתחייבות הגדולה והמשמעותית ביותר במהלך חיינו וכל טעות יכולה לעלות עשרות אם לא מאות אלפי שקלים.

    ליועץ משכנתאות ארגז כלים והיכרות מעמיקה עם עולם הפיננסים, בייחוד אם מדובר ביועצים יוצאי המערכת הבנקאית, כאשר יועץ המשכנתאות נכנס בנעלי הלקוח כגורם מקצועי על מנת לנהל משא ומשתן ממצא מול המערכת הבנקאית במטרה לקבל את התמורה הטובה והמשתלמת ביותר.

    האם זו תקופה טובה לקחת או למחזר משכנתא?

    התשובה היא חד משמעית כן, רמת הריביות נמוכה במיוחד וגובה ריבית הפריים בשפל כל הזמנים. כעת, עם שינוי הרגולציה נוצר חלון הזדמנויות שבהחלט שווה לבחון ולנצל. נוטל המשכנתאות החדשות בהחלט יהנו מתנאים אטרקטיביים אך מנגד לא כל ממחזרי המשכנתאות ימצאו חסכון. 

    צריך לבחון את הדברים היטב ובצורה פרטנית על מנת להבין את עלות המשכנתא הקיימת ביחס לתועלת בשינוי ושיפור התנאים.

    לסיום, מהו תמהיל המשכנתא המומלץ לשנת 2021?

    הפיקוח על הבנק טרף את הקלפים ובעצם מאפשר לנו חשיבה מחודשת על תכנון התמהיל. מהצד השני לא מודבר בשחור או לבן ואין תשובה חד משמעית לתמהיל מנצח, שכן תמהיל מתבסס על יכולת ההחזר של הלווים, מהות העסקה, תוכנית הפירעון ועוד פרמטרים רבים שמהווים שיקול מרכזי לבניית תמהיל המשכנתא המשתלם ביותר.

    לסיכום, אם הגעתם עד לכאן, נראה שהמשכנתא שלכם בהחלט חשובה לכם ואינכם מעוניינים להתפקש על תנאיה.

    אנחנו מזמינים לפנות אלינו עוד היום ולקבל הצעה למשכנתא המשתלמת ביותר עבורכם.

    מעוניינים בייעוץ לגבי המשכנתא המתאימה לכם?

      התחילו עכשיו

      אנא השאירו פרטים ונשוב אליכם

        אנו מכבדים את הפרטיות שלך

        עודד ודיויד התותחים תודה מכל הלב על הסבלנות מקצועיות ומציאת פתרון מהיר ואטרקטיבי לבעיה. מומלץ בחום.
        מריאטה ליפקוביץ

        שיתופי פעולה