לקבלת ייעוץ חינם 24/7 חייגו: 03-9477729

התחילו עכשיו

התקשרו 03-9477729

או השאירו פרטים ונציגנו ישובו בהקדם:





אנו מכבדים את הפרטיות שלך

משכנתאות

תמהיל משכנתא מומלץ

תמהיל משכנתא מומלץ

כשבנקאים לשעבר נמצאים בצד שלכם, דברים נראים אחרת. תמהיל משכנתא בונים בהתאמה אישית.

התחילו עכשיו

התקשרו 03-9477729

או השאירו פרטים ונציגנו ישובו בהקדם:





אנו מכבדים את הפרטיות שלך

תשואות פיננסים הינה חברה מובילה בתחום ייעוץ המשכנתאות, היועצים בחברה כיהנו בתפקידי מפתח בבנקים בתחום האשראי והמשכנתאות.

אנו מתחייבים לריביות הנמוכות בשוק ולהתאמת העסקה הטובה ביותר עבורך.

למידע נוסף לחצו כאן
או חייגו עכשיו 03-9477729

תמהיל משכנתא מומלץ

הלוואת המשכנתא נפרסת על פני שנים רבות. בזמן הזה היינו רוצים להימנע ככל האפשר מחשיפה למשוגות השווקים, תוך כדי תשלום ריביות מינימאליות ותוך גמישות מרבית. לכן אנו ממקדים את הלוואת המשכנתא שלנו באמצעות תמהיל משכנתא מומלץ לאלמנטים שונים שנראים אטרקטיביים עבורנו.

בדרך כלל מקובל לחלק את המשכנתא שלנו למספר מסלולים על מנת להשיג יציבות גבוהה ככל האפשר לצד חלונות יציאה נוחים וריבית נמוכה ככל האפשר. האלמנטים שאנו יכולים להתבסס עליהם הם: מדד המחירים לצרכן, ריבית הפריים, ריבית הלייבור, מט"ח וריבית קבועה. לכל אלמנט ישנם יתרונות וחסרונות ברורים שכדאי להכיר ולהתייחס על פי הצורך.

סוגי תמהילים קיימים

בדרך כלל נהוג להרכיב תמהיל משכנתא מומלץ ממספר מסלולים וברמת עדיפות שונה, בהתאם לצרכים האישיים של הלווים ובהתחשב במצב השוק. רבים שואלים מה הן ריביות המשכנתא המומלצות? לשאלה זו אין באמת תשובה כיוון שמעבר לגובה הריבית יש פרמטרים נוספים שיש לקחת בחשבון. קבלו סקירה קצרה על מסלולי המשכנתא הקיימים:

  • מסלול פריים – זהו אולי המסלול האטרקטיבי ביותר עם ריבית נמוכה יחסית וללא קנסות יציאה. זהו מסלול שימושי לפירעון מוקדם וכן למחזור. ריבית פריים מתפרסמת בכל חודש ומהווה "מחיר הכסף". הפריים מחושב על ידי ריבית בנק ישראל העומדת בשעת כתיבת מאמר זה על 0.1 אחוז + 1.5 אחוזים המהווים מרווח בין בנקאי קבוע. לכן, ריבית הפריים כיום עומדת על 1.6 אחוזים. מסלול פריים מוצמד לפריים ובד"כ מקבלת מהבנק תוספת או הפחתה בהתאם לסוג ההלוואה, או בשפת העם פריים פלוס או מינוס. זאת אומרת שפריים פלוס 1 אחוז, יוצר ריבית של 2.6 אחוזים.
  • מסלול ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) – על וודאות משלמים. זהו מסלול יקר יחסית ויתרונו הגדול בוודאות המלאה שהוא מספק. שינויים בריבית או במדד המחירים לצרכן לא ישפיעו עליו ותמיד תשלמו את אותו הסכום. במסלול זה תידרשו במצבים רבים לקנס יציאה במקרה של פירעון מוקדם או מחזור.
  • מסלול ריבית קבועה צמודה (ק"צ) – בדומה למסלול הקל"צ גם פה הריבית היא קבועה והוודאות במסלול זה יחסית גבוהה. עם זאת קיים מרכיב שעשוי להשפיע לטובה ולרעה על מסלול זה והוא ההצמדה למדד. יש לקחת בחשבון במסלול זה שבמידה ויהיו שינויים במדד המחירים לצרכן וכשאנו מדברים על שינויים, הכוונה לעליות או ירידות אזי קרן המשכנתא עשויה להשתנות ובהתאם גם ההחזר החודשי. במסלול זה תידרשו במצבים רבים לקנס יציאה במקרה של פירעון מוקדם או מחזור.
  • משתנה כל 5 שנים לא צמודה (מל"צ) – ריבית משתנה מהווה פתרון יעיל עבור הרוצים לסלק את המשכנתא באופן מלא או חלקי במהלך חייה. במסלול זה קיימת תחנת יציאה מדי חמש שנים המאפשרת ללווים לפרוע או למחזר את מסלול זה ללא עמלת פירעון מוקדם. מכיוון שאין לנו וודאות לגבי עתיד הריבית מסלול זה עלול להפוך לנטל במצב של עליה בריבית. לכן מוטב לקחת מינון מסוים ממרכיב זה בתמהיל המשכנתא. לא ניקח ממנה הרבה.
  • משתנה כל 5 שנים צמודה (מ"צ) – מסלול המשתנא הצמודה חופף בדיוק למסלול המל"צ אך מוסיף חשיפה נוספת מעבר לשינוי הריבית מדי חמש שנים, גם להצמדה קבועה של קרן ההלוואה למדד המחירים לצרכן, בתקופות של מדד שלילי, כלומר ירידות במדד המחירים לצרכן, הלווים יהנו מהפחתת חובם לבנק ואילו בתקופות של מדד חיובי, כלומר עליות במדד המחירים לצרכן, אזי חובם של הלווים לבנק ילך ויגדל, כך גם ההחזרים החודשיים.
  • מט"ח ולייבור – אטרקטיבי פחות לאזרחי ישראל. ריבית הלייבור (שער לייבור + תוספת קבועה) הריבית נקבעת על ידי 5 הבנקים הגדולים בבריטניה ועלולה לעלות דווקא במצבים של מחנק אשראי בהם השווקים קורסים. מסלול זה מומלץ בעיקר לתושבי חוץ או ללווים שמשתכרים במט"ח.

התאמת תמהיל משכנתא מומלץ

חשוב להבין שאין כזה דבר תמהיל משכנתא מומלץ או אופטימלי המתאים לכולם. לכל אחד יש את התמהיל שלו המורכב מצרכים שהגדרנו לעצמנו. תושבי חוץ יעדיפו מט"ח עם לייבור. אלה הממתינים לסכום כסף גדול (קופות גמל, ירושה וכו') יעדיפו גמישות מרבית עם חלונות נוחים ומינימום קנסות יציאה. אנשים המחפשים ודאות מרבית וכן אלה המאמינים שהריבית בדרך למעלה יעדיפו קל"צ כלומר ריבית קבועה לא צמודה, וכשיש צפי לירידת ריבית רבים יעדיפו ריביות משתנות. משכנתא אופטימלית היא משכנתא שתואמת את הצרכים והציפיות שלכם תוך הסתכלות על מצב הריביות והמסלולים בשוק. פעמים רבות נשאלנו האם יש מחשבון משכנתא אופטימלית? מחשבון משכנתא יכול להראות הכל, הרי במודבר בבסיס נתונים שמציג תוצאות לפי הנתונים המוזנים. מה שחשוב באמת הוא אופן הזנת הנתונים ובחירת המסלולים הנבחנים.

אז מה הצפי? עקרונית, ריבית בנק ישראל נמצאת במקום נוח והיא יכולה להישאר יציבה או לעלות, בעוד שהצפי לירידת ריבית נמוך יחסית. מדד המחירים לצרכן דורך במקום כבר זמן רב ואף נסוג, מצב היכול להשתנות בעתיד אך אין צפי לכך כרגע. הדולר נחלש וצפוי להמשיך להיחלש בזמן הקרוב, אך מצב זה עלול להשתנות במהירות בשל מלחמת המטבעות.

איזה תמהיל משכנתא מומלץ לנו ב 2018?

אין תשובה חד משמעית שכן לכל אחד מתאים משהו קצת שונה. החלק העיקרי שלנו יהיה קל"צ וזאת למרות הריבית הגבוהה יחסית. הסיבה לכך היא יציבות. במדינות רבות מתחילים סימני אינפלציה וכן יש נטייה של נגידים להעלות ריבית. מסלול הפריים מאד אטרקטיבי ונשתדל להכניס ממנו בנדיבות. כאמור, הסיכוי לעלייה בריבית גדול יותר מהסיכוי לירידה. משתנה כל 5 שנים נשלב פחות שכן מדובר בריבית המתחרה בקל"צ אך מציעה גמישות עם חלונות יציאה ברורים. בכדי לדעת בדיוק איזה תמהיל משכנתא מומלץ לנו בדיוק עלינו לפנות למומחה למשכנתאות.

תשואות פיננסים הינה חברה מובילה בתחומה, אנו נשמח לעזור לכם להרכיב את תמהיל המשכנתא המומלץ עבורכם.

למידע נוסף לחצו כאן
או חייגו עכשיו 03-9477729

התחילו עכשיו

התקשרו 03-9477729

או השאירו פרטים ונציגנו ישובו בהקדם:





אנו מכבדים את הפרטיות שלך

"עודד ודיויד התותחים תודה מכל הלב על הסבלנות מקצועיות ומציאת פתרון מהיר ואטרקטיבי לבעיה. מומלץ בחום."
לוגו ביקורות גוגל
מריאטה ליפקוביץ

שיתופי פעולה

מעוניינים בייעוץ לגבי המשכנתא המתאימה לכם?

אנו מכבדים את הפרטיות שלך

Call Now Button