רובנו לא נולדו עם כפית כסף בפה וגם לא זכו בלוטו. לכן, אנו נידרש למממן רכישת נכס חדש באמצעות הלוואת משכנתה גדולה תוך שיעבוד הנכס לשנים רבות עד לסיום פדיון ההלוואה שנטלנו. להלן כמה טיפים למשכנתא, מכיוון שהחזר המשכנתה החודשי מתקיים על פני זמן רב ואין לנו יכולת להעריך את מידת היכולת שלנו להחזירה, הרי עלינו ללכת על בטוח ולהפוך את נטל המשכנתא לקל ונוח בהתאם לאורכות חיינו. אנשי הייטק יקחו משכנתאות עם החזר גדול יחסית ומהיר, אנשי המגזר הציבורי יעדיפו משכנתאות ארוכות ועצמאים ידרשו להפעיל שיקול דעת על פי דינמיקת עסקיהם.

חושבים צנוע ולטווח רחוק

מכיוון שהחיים דינמיים וצופנים לא מעט הפתעות, הרי כדאי לנו לשמור על צניעות ככל האפשר בבחירת הנכס הראשון שלנו והמשכנתא שתילקח כנגדו. נכון הדבר במיוחד בימים אלה שבהם מחירי הדירות מרקיעי שחקים. לכן, רבים מעדיפים להתנהל במספר שלבים: שכירות ואיסוף הון, רכישת דירה צנועה ראשונה, שיפור דיור. כך הנכס גדל ככל שהמשפחה מתפתחת עם השנים. כך נחשפים למינימום הלוואות, פחות סיכונים ואי וודאות, וכן משלמים פחות ריביות.

לרכיב הריבית יש משקל רב בשיקולי נטילת משכנתא חכמה. ככל שיתפרס משך זמן הפרעון, ככל שההלוואה תהיה גדולה יותר, תשלום הריבית יהיה גבוה יותר וכך יגדל חלק הריבית ביחס לקרן. משכנתאות גדולות וגרועות מכילות רכיב ריבית כל כך משמעותי עד שזה עולה על הקרן ואף משלש את עלות המימון הסופית. יש לבחור תמהיל בצורה מותאמת לצרכיכם ולנהל את הסיכונים הגלומים במשכנתא בחוכמה.

משכנתא חכמה ונוחה

השאלה החשובה שאותה עלינו לשאול בטרם אנו לוקחים הלוואת משכנתא, היא כמה נידרש להחזיר בכל חודש ביחס להכנסה הכללית שלנו. כלל האצבע בעניין זה הוא שליש ואף רבע. אין לקחת משכנתא ולהתחייב על יותר משליש שכן מדובר בעול משמעותי לשנים רבות שישעבד אתכם לנכס במקרה הטוב ובמקרה הפחות טוב פשוט יביא אתכם לחדלות פירעון.

דוגמא: אם אתם מרוויחים ביחד 15,000 ש"ח חודשי (הכנסה יציבה בלבד), הרי שמומלץ לא להתחייב על החזר העולה על 5,000 ש"ח (כולל ביטוחים) לכל היותר.

לוקחים בחשבון גם ביטוחים

בשיקלול עלויות המשכנתה יש צורך לקחת בחשבון גם את עלויות הביטוחים. אין מדובר בסכום גדול, אך לאורך זמן סכום זה מצטבר לעלות של עשרות אלפי ש"ח. הביטוחים כוללים:

• ביטוח חיים – ביטוח בריאות שמטרתו להגן על הבנק מפני מצב שבו אחד או יותר מבני הזוג נפטר. במצב של פטירה ישפה הביטוח את חלקו של הנפטר בחוב.
• ביטוח נכס – ביטוח זה מטרתו להגן על הבנק הבנק מפני ירידת ערך משמעותית בנכס כגון שריפה או נזק בלתי הפיך.

נלחמים על כל שבריר אחוז

מכיוון שבמשכנתא כל שבריר אחוז מתורגם להון רב שאותו ניתן לחסוך, הרי יש משקל רב להתנהלות נכונה מול הבנק. חברת "תשואות פיננסים" מתמחה ביעוץ משכנתאות, אנו נעזור לכם להגיע למשכנתא הטובה ביותר עבורכם.