עד לפני כשנתיים ידענו בישראל תקופת ריבית כמעט אפסית – מה שאיפשר צריכה משמעותית כמעט ללא עלות. מאז תקופת הקורונה אנו רואים עליית מחירים בלתי פוסקת, אשר הובילה לאינפלציה שהעצימה מעבר לגבולות הגזרה המוגדרים על ידי בנק ישראל. כתוצאה מכך, החל מאפריל 2022 העלה נגיד בנק ישראל את הריבית במשק.

"מעטים האנשים שלא נפגעו מעליית הריבית. ההתחייבויות של משפחות רבות שכבר אז נשאו בנטל כלכלי כבד ולעיתים בפער גדול בין ההכנסות להוצאות – הפכו בחלקן לכפולות ומכופלות", אומר עודד פרים, בעלים משותף בחברת תשואות פיננסים.

הוא מציע פתרון: "כדי לא לקחת עוד ועוד הלוואות שמהוות פתרון רגעי ו'מתבזבזות' תוך חודשים ספורים אך ההחזר החודשי בגינן נותר למשך שנים קדימה ומגדיל את הגירעון התזרימי אף יותר, כמו כדור שלג שסופו להתנפץ – מוטב לרכז את סך ההתחייבויות לכדי הלוואה אחת בפריסת שנים והחזרים ידועים מראש, בדומה לניתוח מעמיק לעומת שימוש בפלסטר.

באמצעות הליך של איחוד הלוואות, ניתן לאגד את ריבוי ההתחייבויות לכדי התחייבות אחת הנפרשת לתקופה רבת שנים ואף עד 30 שנה. הלוואה זו ניתנת לביצוע כנגד נכס מקרקעין המשמש כבטוחה לאשראי. היא מתאימה לכל נכסי הנדל"ן, ללא הגבלה של גיל הלווים".

תשואות פיננסים היא חברת ייעוץ מובילה בישראל, המתמחה בייעוץ משכנתאות וליווי עסקאות אשראי מגוונות ומורכבות – ללקוחות פרטיים ולעסקים וחברות. את החברה הקימו בשנת 2016 עודד פרים ודיוויד פרייטס, מתוך תחושת שליחות ובמטרה לסייע למשפחות להגיע לביטחון כלכלי.

השניים שימשו בעבר בתפקידי מפתח בבנקים למשכנתאות, וכמוהם כל עובדי החברה הם יוצאי המערכת הבנקאית. לקוחותיהם נמנים על מנעד רחב – מלקוחות טריפל A ועד ללקוחות מורכבים בעלי היסטוריית אשראי שלילית ומסורבי בנקים. פגשנו את עודד פרים כדי ללמוד על איחוד הלוואות וכיצד ניתן להתמודד באמצעותו עם נטל ההלוואות ותזרים שלילי.

יציבות ללא חשש מהחיוב החודשי

"מי שהשכיל לטפל בכך מוקדם ככל האפשר, שילם הרבה פחות עבור עלויות המימון", אומר פרים. "ובכל זאת, גם כעת יש מה לעשות, במיוחד אם יש ברשותכם נכס – אותו ניתן לשעבד לטובת הלוואה מאוחדת אחת בתנאים אטרקטיביים עם פרישה ארוכה. סילוק מלוא ההתחייבויות באמצעות איחוד הלוואות יאפשר יציבות ללא חשש מיום החיוב החודשי".

הכוח עובר ללווים

לאלו שחוששים מלקחת הלוואה מגופי המימון החוץ בנקאיים משיב פרים ואומר: "בעבר השוק החוץ בנקאי היה מילה מפחידה עם הקבלה לשוק האפור. אך חשוב להבין שהיום זהו שוק מתקדם ומפוקח, שקיימים בו גופים לגיטימיים רבים בעלי איתנות פיננסית גבוהה ויכולת להעמיד פתרונות משמעותיים ולעיתים אף טובים מהמוצע על ידי הבנקים.

בעניין החשש – יש לבחון את הגוף שממנו עתידים לקחת את ההלוואה, כי השוני ביניהם מהותי. לעיתים ישנן עלויות נלוות שעלולות להיות כבירות, ולכן יש לבחון בקפידה את טיב הגוף המממן שבוחרים".

"אשראי צריך לנהל"

"הלוואת משכנתה ובכלל כל הלוואה – נמנית עם ההוצאות הנכבדות ביותר בחיינו ולכן חשוב לנהל אותן בצורה מושכלת ולבחון אותן מידי תקופה, בדומה לחשבונות הסלולר והאינטרנט. כשמדובר בהלוואות, יש לבחון את סטטוס הריבית בשוק והאם ניתן לשפר את התנאים ולהפחית את עלויות המימון.

בהרבה מהמקרים, תהליך של איחוד הלוואות מאפשר הפחתה של עד 70% מנטל ההתחייבות החודשי. כך למשל, משפחה שמחזירה כ-10,000 שקלים בחודש יכולה לרדת עד להחזרים של כ-3,000 שקלים בחודש בלבד באמצעות תהליך של איחוד הלוואות", אומר פרים.

האם איחוד הלוואות אפשרי ללקוחות עם בעיות אשראי?

פרים: "גם אם נזכרתם מאוחר מידי וכבר התחילו לחזור חיובים בחשבונכם ואיחורים בתשלומים, ואף אם הגעתם למצב של חובות לא משולמים ותיקים בהוצאה לפועל – קיימות היום אפשרויות מגוונות של מסלולים שיאפשרו לכם להשיב את החיים למסלולם בקלות ובמהירות, גם אם התנהלות האשראי הוכתמה עם החזרי צ'קים והוראות קבע ועד להליכי חדלון פירעון ופשיטת רגל"

תהליך יעיל, קצר וממוקד

פרים מדגיש כי כאן בא לידי ביטוי הערך החשוב של חברת הייעוץ, לצורך הליך של איחוד הלוואות מיטבי. לדבריו: "חשוב להבין כי קיימים פתרונות אשראי רבים ומגוונים והפערים ביניהם משמעותיים עד לכדי עשרות אלפי שקלים.

באמצעות חברת ייעוץ מנוסה ובעלת מנוף לחץ משמעותי, ניתן לבצע תהליך יעיל, קצר וממוקד, בעלות מינימלית, תוצאה אופטימלית ומינימום בירוקרטיה. כאשר חברת הייעוץ מרכזת את כל ההליך – מאיסוף הניירת, דרך ביצוע ההלוואה בפועל, בהתבסס על נתוני הלווים וצרכיהם, ועד ליישום הפתרון המוצע – לכם רק נותר להגיע לחתום".

האם ישנו סיכון באיחוד הלוואות?

"כל אשראי הוא בר סיכון וזו התחייבות משמעותית שצריך לעמוד בה", משיב עודד פרים. "כדי לא לפגוע בנכס, חשוב לבצע מבעוד מועד בדיקה של יכולת ההחזר של הלווים ולהתאים פתרון נכון לכל לקוח ולקוח, במטרה לעצור את גלגל ההתחייבויות. רבים מהגופים החוץ בנקאיים פועלים רק מול חברות ייעוץ וללקוח הקצה קשה להגיע אליהם באופן עצמאי. ועם זאת, מעבר לחברות המימון שצריכות להיבחן בקפידה – חשוב לבחון גם את טיב חברת הייעוץ וכן את הוותק והרזומה שלה".

כיוצאי המערכת הבנקאית, מאחורי הצוות המנוסה של חברת תשואות פיננסים עומד ניסיון וותק משמעותי הכולל ליווי של אלפי משפחות לעבר ביטחון כלכלי. "כחברה המבצעת מאות עסקאות בשנה, מנוף הלחץ שלנו על הבנקים, חברות הביטוח וגופי המימון השונים הוא משמעותי ובא לידי ביטוי באישורי עסקאות מורכבות וחריגות לצד עלות מימון מינימלית, זמני תגובה קצרים ויעילות מקסימלית של הליך העמדת המימון", מסכם פרים.

לקריאת הכתבה המקורית ב- TheMarker Labels, לחצו