ישנן כמה שיטות החזר למשכנתא אך אחת מהשיטות המפורטות מטה כנראה תתאים בדיוק לצרכיכם. לכל אחת מן השיטות יתרונות וחסרונות משלה, לוח הסילוקין מתחלק בצורה שונה וכפועל יוצא גם ההחזר החודשי משתנה בין שיטה לשיטה.

איך נקבע ההחזר?

בעת בניית תמהיל המשכנתא שלכם, אתם יוצרים מבנה של סכום ההלוואה אותו אתם לוקחים ומחלקים בהתאם להוראות הרגולציה הכפויות ובוחרים היכן שהבחירה מתאפשרת. לקרן ההלוואה מוסיפים את הריבית בהתאם למסלול הנבחר ולפריסת השנים ובהתבסס על שיטת ההחזר שבחרתם, לוח הסילוקין יציג את ההחזר החודשי הצפוי.

שיטות ההחזר המוכרות ביותר נקראות:

• שפיצר
• קרן שווה
• בלון (בולט)

שיטת שפיצר – שיטה לאנשים שמבקשים להחזיר בראש שקט החזר ידוע מראש שעשוי להשתנות רק אם יהיה שינוי בריביות המשתנות, ככל ובחרתם כאלה.  אילולא השינוי המתואר, ההחזר יהיה קבוע וידוע מראש. שיטת ההחזר הזו מחלקת את תשלומי ההלוואה באופן שווה על פני כל תקופת ההלוואה אך היחס בין הקרן לריבית בתוך ההחזר החודשי משתנה כך שבתחילת ההלוואה נתח הריבית גדול יותר והולך ופוחת עם השנים ומנגד נתח הקרן קטן יותר והולך וגדל עם השנים. משמעות הדבר, שהבנק ירוויח כבר בתחילת ההלוואה נתח ניכר מהריבית וחלק יחסי גבוה מתוך ההחזר החודשי ישולם על חשבון הריבית. 

קרן שווה – להבדיל משיטת שפיצר שבה ההחזר קבוע וידוע מראש, כאן ההחזר יתחיל ברמה מסוימת וילך וירד עם השנים. הבדל נוסף הוא בכך שהחלק היחסי שמשולם על חשבון הקרן מתוך ההחזר החודשי יהיה קבוע בכל חודש. הריבית תתווסף לתשלומי הקרן החודשיים אך בדומה לשיטת שפיצר, הבנק רוצה להרוויח נתח ניכר על חשבון הריבית כבר בתחילת ההלוואה ועל כן הסכום המשולם על חשבון הריבית יהיה גבוה יותר בתחילת ההלוואה וילך וירד עם השנים. הלכה למעשה זו הסיבה לכך שבשיטת קרן שווה ההחזרים החודשיים מתחילים ברמה גבוהה יותר מבשיטת שפיצר אך גם הולכים ופוחתים עם השנים ומסתיימים ברמה נמוכה יותר מבשיטת שפיצר. 

בלון (בולט) – באנגלית bullet ובעברית בלון מכיוון שממש כמו בפיצוץ בלון, הדבר נעשה בבום. פעם אחת וסיימנו. שיטה זו רלוונטית בעיקר למי שאמור לקבל סכום כסף גדול בעתיד הקרוב ויוכל לשלם בבת אחת את הלוואת המשכנתא אותה הוא צריך, נכון לעכשיו. שיטה זו יכולה להתבצע כהלוואה שנלקחה מראש לצורך מסוים, לדוגמא החלפת נכס או לחילופין באמצע התקופה המוסכמת למשכנתא. קחו בחשבון שהריביות במשכנתא זו עשויות להיות גבוהות יותר מאחר והסיכון לבנק בשיטה זו גבוה יותר.

כל בנק מחויב להציג בפניכם את שיטות ההחזר הרלוונטיות לכם ולתמהיל המשכנתא אותו הרכבתם. כך תוכלו לבחון את היכולות שלכם לפי צורות ההחזר וחישובי ההחזר לאורך השנים. אם אינכם בטוחים איזו שיטה היא הנכונה עבורכם, ייעוץ משכנתאות פרטיי יכול לסייע לכם רבות בהבנת התמונה הכוללת, ידריך אתכם נכונה בין השיטות ויפרוס לכם את הכדאיות שלכם בהחזרים לאורך השנים.