משכנתא למסורבים

משכנתא למסורבים נדרשת בעיקר בשני מקרים, המקרה הראשון הינו לקוחות בעלי היסטוריית אשראי שלילית כדוגמת, כאלה שחוו החזרים מסיבת אכ"מ בחשבונותיהם, לקוחות מוגבלים, בעלי תיקים בהוצאה לפועל ועד ללקוחות שסיימו הליך פשיטת רגל, והמקרה השני הינו לקוחות אשר קיימת בעייתיות כזו או אחרת עם הבטוחה שמעוניינים לשעבד, כלומר הנכס.

בדוגמאות למטה, נפצל את שתי הקבוצות ונרחיב על כל אחת בנפרד.

לא לקבל משכנתא מסיבת היסטוריית אשראי שלילית:

דוגמא ללקוחות מסוג זה הינם לקוחות שחזרו בחשבונם חיובים, כאלה שנכנסו להגבלה, פושטי רגל, לקוחות בעלי תיקים בהוצאה לפועל וכמו כן לקוחות המנהלים את חשבונם בצורה לא תקינה, חורגים ממסגרת האשראי המוקצית להם ולא עומדים בהתחייבויותיהם. במרבית המקרים הנ"ל יוצא דיווח לחברת BDI וD&B UCV ונרשמת התראה בנדון במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל.

BDI ו D&B הינן חברות דירוג אשראי האוספות ומאגדות מידע צרכני אשראי על לקוחות. המידע מתקבל ממספר גופים כמו הבנקים, גופי מימון חוץ בנקאיים ולשכות ההוצאה לפועל. מטרת החברות הינה להציג לגורמים הרלוונטיים המעוניינים להעמיד אשראי לקבל איזשהו דוח מצב על התנהלות הלקוח כיום וכמו כן אינדיקציה על התנהלותו בעבר.

המידע המתקבל מחברות דירוג האשראי יכול להשפיע רבות על תיוגכם ולגרום לכם להיות מוצגים כמי שצריך משכנתא למסורבים, חשוב להתייחס למידע זה בכובד ראש. שואלים את עצמכם כמה זמן ישמר המידע בחברות דירוג האשראי ויוצג לגורמים הרלוונטיים?

המידע יופיע למשך 3 שנים מיום קבלת העדכון או 3 שנים מיום סגירת החוב/ עיקול / תיק ההוצל"פ או יום סיום ההגבלה או פשיטת הרגל, לפי המאוחר.

איך אצליח להתגבר על סירוב המשכנתא מהסיבות האמורות מעלה ולחמוק מההגדרה של לקוחות הדורשים משכנתא למסורבים?

ראשית, לא כל בנק יודע להתמודד עם לקוחות מורכבים, על כן אין טעם לפנות לכל הבנקים ולירות לכל הכיוונים, כך תגיעו במהרה להיות מסורבי משכנתא. מוטב לפנות ליועץ משכנתא המתמחה בלקוחות מורכבים ומחובר למערכת נתוני האשראי, אשר יוכל לקבל אינדיקציה על מצבכם האשראי באופן עצמאי ולא ע"י הבנק. ברגע שהבנק יפיק את דוח האשראי שלכם בעצמו, הדבר יתועד בו ברגע ובהתאם ייווצר רושם ראשוני מוטעה. משם הדרך להיות מסורב משכנתא קצרה.

הפניה לגורם חיצוני ובלתי תלוי תעזור לכם להבין מהן ההערות שנרשמו ולגבש הסבר מספק לנושא, כל זאת על מנת להגיע עם המידע באופן יזום ולא להיקלע למצב שהבנק גילה זאת לפניכם.

חשוב לציין כי החלטת הבנק לאשר את המשכנתא ללקוחות מורכבים נובעת בין היתר מההסבר המוצג אודות מידע האשראי השלילי שנמצא, אחוז המימון המבוקש, הכנסות הלווים ולעיתים בחינת ערב נוסף לחיזוק וביסוס הבקשה.

היוועצו בשירותיו של יועץ משכנתאות מומחה ותימנעו מהגדרתכם מסורבי משכנתא.

מסורבי משכנתא מסיבת בטוחה לא מאושרת:

קיימים לקוחות רבים אשר הצליחו לקבל אישור עקרוני מהבנק אך לאחר שנעשתה שמאות, הבנק החליט לחזור בו ולא לאשר את המשכנתא מהסיבה שישנה בעייתיות בנכס נשוא ההלוואה.

הסיבות לדחיית המשכנתא בטענה לבטוחה לא מאושרת רבות ומגוונות ויכולות לנבוע מחריגות בניה, בניה ללא היתר, הערכת שמאי נמוכה מהמחיר המוצג בחוזה המכר, אופן רישום לא תקין בלשכות רישום המקרקעין, רשות מקרקעי ישראל או חברות משכנות כאלה ואחרות.

דוגמאות נוספות הינן שימוש חורג בנכס, עיקולים ו/או שיעבודים לטובת גורמים נוספים. אלו מרבית הדוגמאות השכיחות, אך עם זאת קיימות סיבות נוספות בהן הבנק יסרב להעמיד משכנתא בטענה שאינו מאשר את הנכס. במקרה שכזה ניתן לבדוק את האופציה של משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים!

איך נצליח להתגבר על סירוב המשכנתא מסיבה זו?

על מנת לא להגיע למצב שחתמתם על חוזה רכישה ורק לאחר מכן להיות מופתעים שהבנק אינו מעוניין להעמיד משכנתא כנגד הנכס שרכשתם, דבר היכול להוביל להפרת חוזה ולעלות לכם בסכום כסף שאינו מבוטל, פעלו בצורה הבאה ותימנעו מכך בקלות רבה.

עליכם פשוט לבקש מהבנק הפניה לשמאי ולבצע שמאות מוקדמת טרום חתימת החוזה, לאחר קבלת השמאות ניתן להעבירה למחלקת הבטחונות של הבנק ולקבל אישור מקדים וכולל לעסקה.

עשו זאת ותמנעו את כניסתכם לקטגוריית מסורבי המשכנתא!

פרטים נוספים למשכנתא למסורבים צרו עימנו קשר!