משכנתא למסורבים

מסורב משכנתא? אל תרים ידיים!

כקציני אשראי לשעבר במערכת הבנקאית אנו יודעים כיצד הבנקים בוחנים את לקוחותיהם ומהו הבסיס לקבלת משכנתא או דחיית המשכנתא.

עזבנו את המערכת הבנקאית על מנת לשמש לכם, מסורבי משכנתא, חבל הצלה אמיתי אחרי סירוב משכנתא ולהראות לכם שלמרות שחשבתם שהמצב אבוד, אנו נוכל להפתיע אתכם ולאשר את מבוקשכם בבנק.

מסורב משכנתא, במקרה של סירוב מהבנק לא מדובר בקסמים, אלא ידע וכידוע ידע הוא כוח.

משכנתא למסורבים – בין אם יש לכם נתוני אשראי גרועים או למשל דירוג האשראי שלכם גרוע זה לא משנה אם הייתם בעלי היסטוריית אשראי שלילית ונרשמה הערה ב BDI או שהבנק מסרב לכם מטעמי גיל והכנסה, אם יש לכם בעיות משפטיות, תיקי הוצאה לפועל לכל מצב יש פתרון!

הבנק מסרב לתת משכנתא? תנו לנו לעזור לכם לקבל משכנתא למסורבי בנקים!

משכנתא למסורבים בבנק – לקחת משכנתא גם אם קיבלתם סירוב משכנתא מהבנק

מתי נדרשת משכנתא למסורבים?

יש מספר סיבות עיקריות שבגללן לווים עלולים להיות מסווגים מסורבי משכנתא ולחפש אפשרות של משכנתא למסורבים. ביניהן:

1. היסטוריית אשראי שלילית – היסטוריה הכוללת אירועים כמו החזרת שיקים, חריגה ממסגרת אשראי או פיגורים בתשלומי הלוואות.
2. גיל הלווה – לעיתים הבנקים מסרבים להעניק משכנתא ללווים מבוגרים מחשש לירידה בהכנסות או בעיות בריאותיות עתידיות.
3. מינוף גבוה – יחס גבוה מדי בין גובה ההלוואה לבין שווי הנכס.
4. בעיות הקשורות לנכס עצמו – חריגות בנייה או בעיות רישומיות.

בכל מקרה, חשוב להבין את הסיבה לסירוב על מנת לגבש אסטרטגיה יעילה להתמודדות עם המצב.

פתרון למסורבי משכנתא

מי הם מסורבי המשכנתא? מה הן הסיבות לקבלת סירוב למשכנתא מהבנק? מה ניתן לעשות כדי לקחת משכנתא למסורבים ואיך מצליחים להתגבר על הסירוב של הבנק ולאשר את בקשת המשכנתא המיוחלת – משכנתא למסורבי משכנתא.

מסורבי משכנתא של בנק ישראל מתחלקים בדרך כלל לשתי קבוצות, הקבוצה הראשונה הינה לקוחות בעלי היסטוריית אשראי שלילית (לרוב נתוני האשראי שלהם לא כל כך טובים) והקבוצה השנייה הינה לקוחות אשר קיימת בעייתיות כזו או אחרת עם הבטוחה שמעוניינים לשעבד, כלומר הנכס.

בדוגמאות מטה, נפצל את שתי הקבוצות ונרחיב על כל אחת בנפרד.

מסורבי משכנתא מסיבת היסטוריית אשראי שלילית:

דוגמא ללקוחות מסוג זה הינם לקוחות מוגבלים, פושטי רגל, לקוחות בעלי תיקים בהוצאה לפועל או כינוס נכסים וכמו כן לקוחות המנהלים את חשבונם בצורה לא תקינה, חורגים ממסגרת האשראי המוקצית להם ולא עומדים בהתחייבויותיהם.

במרבית המקרים של משכנתאות למסורבים הנ"ל יוצא דיווח לחברת BDI ונרשמת התראה בנדון.

מהו רישום BDI?

BDI הינה חברה האוספת ומאגדת מידע צרכני אשראי על לקוחות. המידע מתקבל ממספר גופים כמו הבנקים ולשכות ההוצאה לפועל.

מטרת החברה הינה להציג לגורמים הרלוונטיים המעוניינים להעמיד אשראי על ידי קבלת איזשהו דוח מצב על התנהלות הלקוח כיום וכמו כן אינדיקציה על התנהלותו בעבר.

המידע המתקבל מחברת BDI יכול להשפיע רבות על תיוגכם תחת ההגדרה מסורבי משכנתא, חשוב להתייחס למידע זה בכובד ראש.

שואלים את עצמכם כמה זמן ישמר המידע בחברת BDI ויוצג לגורמים הרלוונטיים?

המידע יופיע לכל היותר 7 שנים מיום קבלת העדכון ובמקרים מסוימים יוסר לאחר 5 שנים מיום קבלת העדכון. כלומר- רישום כמסורב משכנתא אינו לנצח!

המידע אודות לקוחות מוגבלים, מוגבלים חמורים, בעלי דרישות חוב מהבנקים ובעלי תיקים בהוצאה לפועל יופיע עד 5 שנים מיום קבלת הדיווח ואילו המידע אודות לקוחות פושטי רגל יופיע עד 7 שנים מיום קבלת הדיווח.

איך אצליח להתגבר על סירוב המשכנתא?

נתקלת בסירוב של הבנק לתת לכם משכנתא? ראשית לא כל בנק יודע להתמודד עם לקוחות מורכבים לאחר סירוב, על כן אין טעם לפנות לכל הבנקים לתת לנו משכנתא ולירות לכל הכיוונים, כך תגיעו במהרה להיות מסורבי משכנתא.

מוטב לפנות לחברה לייעוץ משכנתאות וליועץ משכנתאות מטעמה המתמחה בעולם של משכנתא חוץ בנקאית למסורבים כאשר מדובר בלקוחות מורכבים שבמקרה שלהם הבנק מסרב לתת משכנתא ומחובר למערכת BDI אשר יוכל לקבל אינדיקציה על מצבכם האשראי באופן עצמאי ולא ע"י הבנק. שכן ברגע שהבנק יפיק את דוח האשראי שלכם בעצמו, הדבר יתועד בו ברגע ובהתאם ייווצר רושם ראשוני מוטעה.

משם הדרך להיות מסורבי משכנתא קצרה!

הפניה לגורם חיצוני ובלתי תלוי לצורך משכנתא למסורבי בנקים, תעזור לכם להבין מהן ההערות שנרשמו ולגבש הסבר מספק לנושא בקושי לקבלת משכנתא למסורבים בבנק, כל זאת על מנת להגיע עם המידע באופן יזום ולא להיקלע למצב שהבנק גילה זאת לפניכם.

חשוב לציין כי החלטת בנק ישראל לאשר משכנתא למסורבים, ללקוחות מורכבים נובעת בין היתר מההסבר המוצג אודות מידע האשראי השלילי שנמצא, אחוז המימון המבוקש, הכנסות הלווים ולעיתים בחינת ערב נוסף לחיזוק וביסוס הבקשה.

מסורבי משכנתא מסיבת בטוחה לא מאושרת:

קיימים לקוחות רבים אשר הצליחו לקבל אישור עקרוני מהבנק אך לאחר שנעשתה שמאות, הבנק החליט לחזור בו ולא לאשר לכם משכנתא מהסיבה שישנה בעייתיות בנכס נשוא ההלוואה.

לקוח זה ייחשב מעתה מסורב משכנתא ויתקשה לקבל משכנתא.

הסיבות לדחיית המשכנתא בטענה לבטוחה לא מאושרת רבות ומגוונות ויכולות לנבוע מחריגות בניה, בניה ללא היתר, הערכת שמאי נמוכה מהמחיר המוצג בחוזה המכר, אופן רישום לא תקין בלשכות רישום המקרקעין, רשות מקרקעי ישראל או חברות משכנות כאלה ואחרות.

דוגמאות נוספות הינן שימוש חורג בנכס, עיקולים ו/או שיעבודים לטובת גורמים נוספים. אלו מרבית הדוגמאות השכיחות, אך עם זאת קיימות סיבות נוספות בהן הבנק יסרב להעמיד משכנתא בטענה שאינו מאשר את הנכס.

איך נצליח להתגבר על סירוב המשכנתא מסיבה זו? להיות מסורב משכנתא הוא עניין רציני.

על מנת לא להגיע למצב שחתמתם על חוזה רכישה ורק לאחר מכן להיות מופתעים שהבנק אינו מעוניין להעמיד משכנתא כנגד הנכס שרכשתם, דבר היכול להוביל להפרת חוזה ולעלות לכם בסכום כסף שאינו מבוטל, פעלו בצורה הבאה ותימנעו מכך בקלות רבה. ואל תשכחו לבדוק את האפשרות של משכנתא למסורבי בנקים, עם חברה חיצונית מהבנק.

עליכם פשוט לבקש מהבנק הפניה לשמאי ולבצע שמאות מוקדמת טרום חתימת החוזה, לאחר קבלת השמאות ניתן להעבירה למחלקת הבטחונות של הבנק ולקבל אישור מקדים וכולל לעסקה.

התייעצו עם יועץ משכנתאות למסורבים ותמנעו את כניסתכם לקטגוריה של מסורבי משכנתא.

אנשי ונשות המקצוע של "תשואות פיננסים" ישמחו להעניק לכם ייעוץ משכנתא למסורבים ולהתמודד עם סירוב למשכנתא בצורה יעילה ומכובדת.

איך יוצאים מקטגוריית מסורב משכנתא?

על מנת להימנע מקטלוג מסורב משכנתא, מומלץ לפנות לגורם מקצועי בלתי תלוי, כמו יועץ משכנתאות המתמחה במשכנתאות חוץ בנקאיות למסורבים. יועץ כזה יוכל לבחון את התיק האישי שלכם ולהכין אתכם מראש להתמודדות מול הבנק, תוך גיבוש הסברים מספקים לבעיות שהובילו לסירוב. במידת הצורך, היועץ יציע חלופות מימון מחוץ למערכת הבנקאית, לרבות משכנתא למסורבים, אשר מתאימות יותר למקרים מורכבים. שיתוף פעולה מלא ושקיפות מול היועץ חיוניים להצלחת התהליך ולמציאת פתרון אופטימלי שיחלץ אתכם מקטגוריית מסורבי משכנתא.

מהן הסיבות השכיחות לקבלת סירוב למשכנתא?

1. סירוב משכנתא מסיבת היסטוריית אשראי שלילית – אתם בטח שמעתם את המונח דוח BDI, המהווה דוח אשראי המדווח את היסטוריית האשראי שלכם, מוסר התשלומים ומצבת התחייבויות שלכם ברגע נתון. בשנים האחרונות דוחות האשראי או בשמם המלא "דוח ריכוז נתונים" הפכו מפורטים יותר ויותר ומציגים תמונה ברורה ושקופה אודות התנהלותנו הכלכלית. להבדיל מבעבר שדברים מסוימים לא היו נגלים למערכת הבנקאית וגופי המימון באופן אוטומטי, כאן הנתונים יצוצו מהר יותר ובצורה ברורה.  כפועל יוצא מהמתואר ולאור האינפורמציה שמגיעה מדוחות האשראי לבנקים וגופי המימון השונים, ככל והייתה מעידה כזו או אחרת כדוגמת החזרת שיק, הרשאה לחיוב חשבון, הלוואה שלא שולמה בזמן, חרגתם ממסגרת האשראי או שחלילה נפתחו נגדכם עיקולים ותיקים בהוצאה לפועל, תסתמן תמונה שלעיתים עשויה להפוך אתכם למסורבי משכנתא.
2. סירוב משכנתא מסיבת גיל – באופן עקרוני משכנתא ניתן לקבל מגיל 18 ולמבוגרים שבנינו ניתן לקבל משכנתא כאשר תאריך הסיום שלה לא יעלה על גיל 80-85 של הלווה. נתחיל מהצעירים שבנינו, בד"כ הבנק יבקש ערב כיוון ובגיל 18 עוד אין מספיק אחריות כלכלית, היסטוריית אשראי וותק תעסוקתי שהבנק יכול למדוד ולהסיק מסקנות. בגיל מבוגר יותר, לעיתים ההכנסה פוחתת לאחר היציאה לגמלאות ואינה מספקת כדי לתמוך את האשראי המבוקש או לחילופין ישנם בעיות בריאותיות שמונעות אפשרות להתקבל לביטוח חיים אשר יבטיח את האשראי, מה גם שבגילאים מבוגרים ביטוחי חיים עשויים להיות מאוד יקרים.
3.  סירוב משכנתא מסיבות מינוף גבוה – לכל בנק, חברת ביטוח או גוף מממן כזה או אחר יש מגבלת LTV כלומר, הגבלת שיעור מימון מגובה נכס. במצבים מסוימים כשסך החובות עולים על שיעור המימון המקסימלי שהבנק או גופי המימון השונים מוכנים לתת, ייתכן ויישארו חובות נוספים פתוחים אשר יהוו סיכון לעמידה באשראי המבוקש ויגרמו לסירוב המשכנתא.
4. סירוב משכנתא מסיבה בעיה בנכס – לנכסים מסוימים יכולות להיות בעיות רישומיות או רישום לא מוסדר אשר יהוו בעיה בקבלת גיבוי מספק להלוואה המבוקשת. נכסים רבים בישראל מפוצלים או שקיימים בהם חריגות בניה מהותיות שלעיתים יכולות להוות מכשול בקבלת המימון.

כיצד מתמודדים עם סירוב הנובע מבעיות בנכס?

כאשר הסירוב נובע מבעיות הקשורות לנכס עצמו, כדאי לפעול בשיטתיות כדי למנוע אכזבה מאוחרת יותר. לפני חתימה על חוזה רכישה, מומלץ לבקש מהבנק הפניה לשמאי לצורך ביצוע שמאות מוקדמת. לאחר קבלת השמאות, יש להעביר אותה לאישור מחלקת הבטחונות בבנק. בדרך זו, תוכלו לקבל תמונה מקדימה של עמדת הבנק לגבי הנכס ולהימנע ממצב של הפרת חוזה עקב סירוב למשכנתא. בכל מקרה, גם כאן מומלץ להיוועץ ביועץ מקצועי שילווה אתכם בתהליך ויספק הכוונה לגבי הצעדים הנדרשים.

האם משכנתא למסורבים אפשרית בכל זאת?

גם כמסורבי משכנתא, עדיין עומדות בפניכם מספר אפשרויות. למשל, כדאי לחפש בנקים או גופים פיננסיים המתמחים במתן משכנתא למסורבים, כלומר ללווים מורכבים. לעיתים, בנקים אלה מציעים תנאים גמישים יותר ובוחנים כל מקרה לגופו. בנוסף, ניתן לשקול לקיחת משכנתא משותפת עם ערבים נוספים, כמו קרובי משפחה, שיכולים לחזק את הבקשה. דרך נוספת היא חיסכון מוקדם ויצירת הון עצמי משמעותי יותר, מה שעשוי להגדיל את הסיכוי לאישור המשכנתא בבנק. בסופו של דבר, גם אם הוגדרתם כמסורבי משכנתא, אין להתייאש – תמיד קיימות חלופות ודרכים יצירתיות להגשים את החלום ולרכוש דירה.

מתקשים לקבל משכנתא?

תשואות פיננסים היא הכתובת הנכונה. צוות החברה, המורכב מיועצים מנוסים יוצאי המערכת הבנקאית המכירים היטב את המערכת הבנקאית, ישמח לסייע לכם בבחירת מסלול נכון של משכנתא למסורבים, כזה העונה על כל הדרישות והצרכים שלכם. מעוניינים בפרטים נוספים? צרו קשר בטלפון 03-9477729.