הלוואות משכנתא הידועות גם בשם הלוואות דיור הן למעשה הלוואות בנקאיות הניטלות לצורך רכישת נכס למגורים, השקעה או לכל מטרה בשעבוד נכס קיים. הלוואות אלו ניטלות לתקופות זמן משתנות, כאשר פרק הזמן המקסימאלי הוא עד 30 שנה. לאורך כל תקופת ההלוואה, הלווים מחויבים בתשלומי החזר חודשיים בגין המשכנתא ועם סיום העברת כל תשלומי המשכנתא הבנק מסיר את המשכון על הנכס.

בכל נטילת הלוואת משכנתא קיימים מספר גורמים עיקריים המשפיעים זה על זה וביניהם:

• ההון העצמי העומד לרשות הלווים לצורך רכישת הנכס
• תקופת המשכנתא שהיא למעשה מספר ההחזרים החודשיים
• גובה ההחזר החודשי.

במקרים בהם תהיו מעוניינים להקטין את גובה ההחזר החודשי, תדרשו למעשה להארכת תקופת המשכנתא ו/או להגדלת ההון העצמי ובמידה ותהיו מעוניינים להקטין את תקופת המשכנתא תדרשו להגדלת גובה ההחזר החודשי ו/או הגדלת ההון העצמי. האיזון בין הגורמים הנ"ל (הון עצמי, תקופת המשכנתא וגובה ההחזר החודשי) חייב להיעשות בהתאם ליכולות הכלכליות של הלווים, כאשר ההמלצה הגורפת לכלל הלווים היא להחזר חודשי שלא עולה על 33% מהכנסותיהם החודשיות השוטפות.

על פי הכללים שנקבעו לגבי נטילת הלוואות משכנתא בישראל, תקופת המשכנתא המרבית היא לתקופה של עד 30 שנה, כאשר בשום תנאי לא תאושר משכנתא מעבר לתקופה העולה על 30 שנה. בנוסף, נקבעו תנאים לגבי תמהיל המשכנתא, כאשר לפחות שליש (33%) מסכום המשכנתא חייב להילקח במסלול הלוואה בריבית קבועה. מעבר לסוגיה האם לקחת משכנתא ל-20 או 30 שנה, אחת מההתבלטויות המרכזיות איתן מתמודד כל לווה היא בחירת מסלול המשכנתא, כאשר לרשות הלווה עומדים מספר מסלולי משכנתא עם ריבית משתנה ו/או ריבית צמודה לצד מסלול משכנתא בריבית קבועה.

מסלולי המשכנתא עם ריבית משתנה או ריבית צמודה, מאפשרים אומנם תשלומי החזר נמוכים בשנים הראשונות של ההלוואה, אך סכומי ההחזר החודשיים הולכים וגדלים ככל שתקופת המשכנתא מתקדמת. מנגד, בנטילת הלוואה משכנתא בריבית קבועה לא צמודה, סכומי ההחזר החודשיים הם אחידים לאורך כל תקופת המשכנתא ואין זה משנה אם נטלתם את המשכנתא לתקופה של 15, 20 או שלושים שנה.