או השאירו פרטים ונשוב אליכם
אנו מכבדים את הפרטיות שלך
תשואות פיננסים הינה חברה מובילה בתחום ייעוץ משכנתאות, היועצים בחברה כיהנו בתפקידי מפתח בבנקים בתחום האשראי והמשכנתאות.
אנו מתחייבים לריביות הנמוכות בשוק ולהתאמת העסקה הטובה ביותר עבורך.
משכנתא הינה הלוואה הניתנת כנגד שעבוד נכס נדל"ן. הלוואה זו נחשבת כאחת ההלוואות הבטוחות ביותר למלווה כיוון שבמידה והלווה לא עמד בהתחייבויותיו ולא הצליח לפרוע את חובו כפי שהתחייב, לגורם המממן קיימת אפשרות לממש את הנכס ולפרוע את החוב.
בהתאם לרמת הסיכון הנמוכה והבטוחה העומדת כנגד האשראי, הריבית על המשכנתא נמוכה יחסית משאר ההלוואות במשק.
אז מה ההבדל בין משכנתא להלוואה? הלוואה מתאפיינת בסכומי אשראי נמוכים יחסית לתקופות קצרות וללא בטחונות, בעוד משכנתא מחייבת שעבוד נכס נדל"ן ובדרך כלל נלקחת לתקופות ארוכות ובסכומים גבוהים.
ישנם כמה סוגי משכנתאות, הסוג הנפוץ והמוכר ביותר הינו משכנתא לרכישת נכס נדל"ן למגורים, משכנתא זו נקראת "משכנתא לדיור" והריבית נחשבת לנמוכה ביותר מבין סוגי משכנתאות.
הסוג השני הינו "משכנתא לכל מטרה", משכנתא זו ניתנת כנגד שעבוד נכס קיים למטרות שונות כגון סגירת התחייבויות, עזרה לילדים, רכישת רכב ועוד, ניתן לקבל "משכנתא לכל מטרה" גם לנכסים עליהם רובצת משכנתא קיימת אך לא יותר מ50% מערכם.
סוג נוסף נקרא "הלוואת גישור", הלוואה זו מתאימה לרוכשים המעוניינים לרכוש נכס נוסף אך טרם מכרו את נכסם הקיים.
ניתן לקחת "הלוואת גישור" בשעבוד הנכס הקיים ובהתחשב בעובדה שבזמן קצר מאוד, בדרך כלל עד 3 שנים הלוואה זו תפרע ממכירת הנכס.
ישנם עוד הרבה מצבים בהם לווים מבקשים לקבל הלוואת גישור, במיוחד כאשר ישנן צפויות לתקבולי סכומים עתידיים ממקורות שונים כגון ירושה, עסק ועוד.
ניתן להגיש בקשה למשכנתא בכל בנק למשכנתאות ללא עלות וללא התחייבות, ללא תלות בסוגי משכנתאות מסוימים. מומלץ לעשות זאת טרם חתימה על חוזה הרכישה.
במקרים לא מבוטלים לווים חותמים על חוזה רכישה אך הבנק מסרב לתת אישור למשכנתא מסיבות מרובות, במצב כזה הרוכש נדרש להביא הון עצמי גבוה יותר ולעתים לוותר על העסקה דבר שעלול לעלות עשרות ולעיתים אף מאות אלפי שקלים.
אישור עקרוני הינו אישור לקבלת אשראי מהבנק כנגד שעבוד בטוחה. משמעות האישור העקרוני הינו אישור הבנק למימון העסקה בהתבסס על נתונים הלווים שהוגשו לבנק.
תוקפו של האישור העקרוני הינו ל 3 חודשים מיום קבלתו אך הריביות המתקבלות תהיינה תקפות ל 24 יום בלבד.
ישנם מספר גורמי מימון בשוק המשכנתאות, הגדולים והמוכרים ביותר הינם הבנקים למשכנתאות אך לצידם קיימות גם חברות ביטוח וגופים חוץ בנקאיים המעמידים פתרונות אשראי לנכסי נדל"ן.
ניתן למצוא מגוון מסלולים למשכנתאות, הנפוצים ביותר הינם:
ריבית קבועה (צמודה או לא צמודה) במסלול זה הריבית קבועה למשך כל חיי ההלוואה. במסלול זה ייתכנו קנסות או עמלות פירעון מוקדם במקרים בהם הריבית הממוצעת למתן הלוואות מסוג זה ביום הפירעון תהיה נמוכה מהריבית בהלוואתכם, שכן הבנק ירצה לגבות את החלק היחסי שהיה עתיד להרוויח.
מסלול זה נחשב מסלול סולידי ובטוח יחסי ולכן הוחלט כי יהווה לפחות שליש ממרכיב ההלוואה.
ריבית משתנה כל 5 שנים (צמודה או לא צמודה) במסלול זה קיימות תחנות יציאה כל 5 שנים ללא קנסות, במידה ותחליטו להמשיך ולהחזיק את המסלול ל5 שנים נוספות, הריבית עלולה להשתנות לטובה או לרעה בהתאם לריבית במשק לאותה תקופה.
ריבית זו צמודה לדולר או לאירו ועלולה להשתנות בהתאם לשינויים במטבע – מומלץ ללווים עם הכנסות במטבע זר.
במסלול זה ניתן לפרוע את המשכנתא בכל וללא עמלות פירעון. בעקבות החשיפה הגבוהה לשינוי הריבית, הוחלט כי מסלול זה יכול להוות עד שליש ממרכיב ההלוואה.
בסוגי משכנתאות שונים, בעת פרעון מוקדם עלולה להיות עמלה בגין הסילוק המוקדם בחלק ממסלולי המשכנתא.
עמלת הפירעון המוקדן נובעות מהפרשי היוון בין הריבית הקיימת בהלוואה לבין הריבית הממוצעות במשק לאותו סוג הלוואה בעת הפירעון.
במקרים מסויימים בהם הריבית הממוצעת במשק גבוהה מהריבית במשכנתא המיועדת לסילוק לא תחול עמלת פרעון מוקדם
ריבית הינה החלק היחסי מעבר לתשלום הקרן המשולם למלווה על ידי הלווה בגין ההלוואה. במילים אחרות מחיר הכסף.
הלוואה הניתנת בדרך כנגד שיעבוד נכס קיים לתקופה קצרה ומטרתה לגשר על פער בתזרים. לדוגמא במקרה שלווה רכש נכס טרם מכירת הנכס הקיים שלו. במקרה כזה ניתן לקבל הלוואת גישור על הנכס הקיים עד למכירתו לטובת מימון הנכס הנרכש. לכתבה המלאה לחצו: משכנתא בגישור
בין סוגי משכנאות המוצעים בשוק- ניתן לקבל משכנתא כנגד שיעבוד נכס מסחרי, בדרך כלל לתקופה של עד 20 שנה. ניתן לקבל מהבנק עד 70% מערכו של הנכס המסחרי. לכתבה המלאה לחצו: משכנתא לנכס מסחרי
גובה המימון הניתן לקבל מהגורם המממן ביחס למחיר הבטוחה. קיימות מגבלות רבות של בנק ישראל לעניין אחוזי המימון. ניתן לקבל עד 75% מימון לרכישת דירה יחידה, עד 70% לרכישת דירה חלופית ועד 50% לרכישת דירה להשקעה או למטרה כללית.
היחס בין גובה ההחזר החודשי מכלל התחייבויות הלווים (כגון הלוואות נוספות, שכירות וכדומה) לבין גובה הכנסות הלווים נטו.
קיימות מספר מגבלות של בנק ישראל בעניין זה. לדוגמא ניתן לקבל משכנתא כאשר יחס ההחזר המקסימלי להכנסות הינו עד 50%.
במידה ויחס ההחזר עולה על 40% הלימות ההון של הבנק בגין המשכנתא עולה ובהתאם הבנק מייקר את הריבית ללווים. רוב הבנקים מעדיפים לעמוד ביחס החזר להכנסה המגיע לעד שליש מההכנסות נטו של הלווים.
בעת לקיחת משכנתא מבקש הגורם המממן מהלווים לבטח את המשכנתא על ידי ביטוח חיים ומבנה על שמם כאשר קיים סעיף שעבוד לטובת הבנק. במקרים מסויימים ניתן לקבל פטור מביטוח חיים.
מעבר לריביות אותן תדרשו לשלם על המשכנתא, קיימות מספר רב של עלויות שכדאי לקחת בחשבון.
העמלות הנפוצות ביותר הינן:
תעודת זכאות הינה תעודה המקנה זכות לקבל מימון מסובסד ממשרד השיכון על חלק מהמשכנתא. ניתן להגיש בקשה לקבלת תעודת זכאות בכל אחד מהבנקים למשכנתאות.
המימון המאושר מתקבל במקום המימון מהבנק ואינו תחליף להון העצמי. סכום הזכאות המוענק נגזר מפרמטרים רבים כגון גיל, סטטוס משפחתי, שירותי צבאי, מקום מגורים ועוד.
שואלים את עצמכם איך מוציאים תעודת זכאות למשכנתא? מי זכאי לאישור זכאות למשכנתא? לכתבה המלאה לחצו: תעודת זכאות למחיר למשתכן
משכנתא הפוכה הינה משכנתא הניתנת ללווים שגילם עולה על 60 שנה וכנגד שעבוד ביתם.
תנאי המימון במשכנתא זו פועלים בצורה הפוכה ממשכנתא רגילה וככל שהלווה מבוגר יותר כך יוכל לקבל אחוז מימון גבוה יותר אך עד לתקרה של 50% משווי הנכס.
בהתייחס לסוגי משכנתאות אחרים, הלוואה זו נחשבת לנוחה מאוד עקב שיטת הפרעון החודשי, גרייס מלא או חלקי ומשך חיי ההלוואה.
גרירת משכנתא הינה העברת המשכנתא בין נכסים לדוגמא במקרים בהם הלווה מכר נכס ורכש נכס אחר ניתן לגרור את המשכנתא הקיימת מהנכס הנמכר לנכס החדש.
מומלץ לעשות זאת בתנאי שהריבית במשכנתא הקיימת טובה יותר מהריבית המוצעת על ידי הבנק בתקופת העסקה.לכתבה המלאה לחצו: גרירת משכנתא
כתב כוונות הינו אישור הבנק על גובה היתרה לסילוק המשכנתא והתחייבות הבנק להסיר מהנכס את השעבוד לאחר קבלת התשלום בסך האמור.
שיתופי פעולה
2023 © כל הזכויות שמורות ל-פ.פ תשואות פיננסים בע"מ | מפת אתר
